本文介绍了转账的方法以及其费用。
名词解释#
转账和汇款并没有严格的界定。现在，汇款通常是指跨境资金转移；而 转账，是通过电子方式完成资金转移，包括电汇。
转入行 = 汇款行 = 付款行 = 汇出行
中转行 = 代理行 = 中间行 = Correspondent Bank
转出行 = 收款行 = 汇入行 = 受款行
转账路径：付款行 （ → 中转行 ）→ 收款行 → 入账 ， 可能不经过中转行。
汇款的分类#
按照汇款方式的不同，可以分为：
- 票汇（demand draft，D/D）。票汇由收款人持票登门取款，无须通知收款人取款。
- 信汇（mail transfer，M/T）。汇款人委托银行将信汇委托书寄给汇入银行，以授权解付一定金额给收款人。
- 电汇（telegraphic transfer，T/T）。银行收取汇款方一定汇款费用，拍发加押电报或电传给汇入银行，指示解付一定金额给收款人。
现在票汇和信汇都比较少见了，通常使用电汇；而现在电汇也不通过早期的电报进行传输了。
转账的方法#
这节的地区，指经济区如，英国、日本、欧元区、香港等，一般是以 “国家” 级行政区重合。
一般来说，通过 同一银行内部转账、地区内银行同业转账系统、跨地区同一集团内部银行 的转账， 速度更快、价格更优惠。
有这样四种情况：
- 同一地区银行内部
- 同一地区跨行
- 不同地区跨行
- 不同地区跨行且通过代理银行
同一地区银行内部#
在银行系统内划转。
费用：查询该行的收费标准即可。
同一地区跨行#
路径： 【国内】付款行 → 【国内】收款行 → 入账
可以通过 本地区转账系统 或者 本地电汇 转账。
通过地区转账系统#
本地银行同业往往有良好的转账系统，能够快速确认转账指示。如，香港转数快（FPS，支持 2 币种）、特快转账 (RTGS / CHATS ，支持 4 币种)；澳门过数易；新加坡 PayNow （ 仅支持 SGD ）； CN 央行的清算系统 （非 CNY 必须去柜台转账 ）；美国 ACH 。一般会限制币种。
在 CN 通过云闪付的软件的转账就是这种方式。
费用：需要查询 转入行、转出行、清算机构 的收费标准。一般情况下进行本币转账不收取费用。
一般方式#
本地电汇。付款银行、收款银行在对方处有 reciprocal account（相互往来账户，中文翻译不一定准确），如果没有则参考通过代理银行的情况。
- 付款行收到付款方的指令；
- 付款行向收款行（通过特定的系统，例如 SWIFT）发送指令，确认收款方的信息；
- 待收款行确认信息之后，两个银行开始处理这笔汇款：
- 付款行从付款方账户上减少对应金额；
- 收款行将相应款项从付款行在收款行的 reciprocal account 转到收款方账户上；
- 汇款完成。付款行在收款行的 reciprocal account 余额减少了，在自己银行的负债（银行的负债即储户存款）也对应减少，资产负债能平，业务完成；
费用：需要查询 转入行、转出行 的收费标准。
不同地区跨行#
由于不同地区的银行受不同的法律约束，即使两家银行名称相同且同属一个集团，也相当于是两个银行。
电汇。路径： 【国内】汇款行 → 【国外】收款行 → 入账
如果在资本自由流通的国家，操作基本同一般方式的跨行转账；国际跨行汇款基本通过 IBAN（International Bank Account Number，主要是欧洲银行使用）或 SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，涉及非欧洲银行的基本都走这个系统）的系统进行
如果在有资本管制的国家，比如 CN ，无论是汇出还是汇入，需要准备足量的相关交易文件报备，然后经某种审批流程才能完成汇款。
费用：需要查询 转入行、转出行 的收费标准。同一集团内部的银行转账可能有优惠。
不同地区跨行且通过代理银行#
电汇。路径：【国内】汇款行 → 【国外】中转行 → 【国外】收款行 → 入账
- 如果付款收款行之间没有 reciprocal account，则需要通过一个双方都开设了 reciprocal account 的第三方银行，即 correspondent bank 进行；
- 收款行以及 correspondent bank 收到指令之后，correspondent bank 会将对应金额从付款行的账户转到收款行的账户，其他流程不变；
- 付款行的负债（客户存款）减少，资产（在 correspondent bank 的余额）也减少，收款行反之。
中转行可能不止一个。
一般情况下，汇款行会选取自己的海外银行（如有）作为中转行。中转行的选取还与币种有关。
汇款人可指定中转行（但是可能在此基础上增加别的中转行）。收款行会就收款币种给出建议的中转行，一般指定此行。
费用：需要知晓汇款路径，查询 汇款行、收款行、代理银行 的收费标准。
电汇费用构成#
电汇路径：汇款行 → 中转行 → 收款行 → 入账
电汇费用构成，如下表。
| 收费项目 | 内容 |
|---|---|
| 汇出收费 | 汇款银行收取的费用，包括手续费（银行自己收取的汇款费用）和电报费（发送给中转行电报的费用） |
| 代理行收费 | 由代理银行收取的佣金，确实金额取决于代理银行。中间行的数量越多，收费越高 |
| 汇入收费 | 收款银行收取的费用 |
| 汇率价差 | 银行兑换外币时所赚取的汇率差价，换汇时扣除 |
电汇费用分摊方式#
- SHA：汇款人支付本地收费，及收款人支付海外银行收费。收款人将收取已扣除海外银行收费后之汇款余额。
- OUR：汇款人支付所有本地及海外银行收费。收款人将收取全数由汇款银行汇出的金额。
- BEN：收款人支付所有本地及海外银行收费。收款人将收取已扣除上述收费后之汇款余额。
当汇入费由收款者支付时，部分收款银行会进行豁免。
SHA 模式#
SHA ＝ SHARED，就是双方共同承担费用，付款人承担汇出手续费，收款人承担中间行费用以及收款行费用（大部分银行对于汇入的不收费）。
默认是使用这种分担方式。
使用 SHA 模式汇款 1000 美元，付款人大概需要支付 20 美元手续费，中间行扣除 20 美元，收款人实际收到 960 美元。很多电汇的汇款都是 SHA 模式，这种模式一般收费较低。
但这种模式由于中间行收取费用的情况不明，因此实际到达对方账户的金额不确定，给国外学校支付学费时应避免使用此方式。
OUR 模式#
OUR 意思就是付款人承担所有费用。
使用 OUR 模式汇款 1000 美元，付款人大概需要支付 30-40 美元手续费，收款人实际收到 1000 美元。就总体费用而言，OUR 模式大部分情况下相比前两种模式会少一些。
留学生给国外学校支付学费时最好选这种模式。
BEN 模式#
BEN ＝ beneficiary，意思是收款人承担所有费用。使用 BEN 模式汇款 1000 美元，付款人无需支付额外费用，但收款人需要支付汇出费用（20 美元左右）和中间行费用（20 美元左右），收款人实际收到 960 美元左右。
这种模式很多银行不支持。
相关建议与提示#
除了查询收费标准了解到具体收费，还可以询问使用过相同转账路径的其他人具体费用。
转账收费与转账金额大小有关系。
个人账户和公司账户的收费标准不同。
部分银行在汇款完成之后，会给出转账路径及详细费用。
当需要跨境汇款的时候，建议按照如下优先级选择，且提前查询好所需费用：
- 同一集团内部的银行的跨境转账
- 其他收费比较低廉的电汇
当预计需要跨境调拨资金，如 缴纳海外学费、住宿费 ，建议提前开立当地的银行账户并先汇款至该账户存储。需要的时候，直接通过本地银行同业清算系统转账。
可以提前规划好费用低廉的转账路径。如，【国内】存款行 A → 【国内】银行 B → 【国外】银行 B 的海外分行 C→ 【国外】收取费用的银行 D → 完成付款 。这一过程中，需要持有 A、B、C 的账户。且一般需要确保 C 到 D 是全额到账。
参考#
跨国进行 wire transfer 后银行之间是如何进行结算的？ - 知乎
About Bank Account Transfers | eHow
Wire transfer - Wikipedia --- 电汇 - 维基百科
环球银行金融电信协会（“SWIFT” 重定向至此） - 维基百科
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