跨境送金送金-電信手数料分析

本文では、送金の方法と手数料について説明しています。

用語の説明#

送金と送金には厳密な定義はありません。現在、送金は通常、国境を越えた資金移動を指し、送金は電子的な方法で資金移動を完了することを指します。

送金元銀行 = 送金銀行 = 支払銀行 = 送金元銀行

中間銀行 = 代理銀行 = 中継銀行 = Correspondent Bank

送金先銀行 = 受取銀行 = 入金銀行 = 受取銀行

送金経路：支払銀行（→中間銀行）→受取銀行→入金、中間銀行を経由しない場合もあります。

送金の分類#

送金方法によって、以下のように分類することができます：

票汇（demand draft、D/D）。受取人が手形を持って訪問し、通知なしで引き出す方法です。
信汇（mail transfer、M/T）。送金人が銀行に送金委任状を送り、一定の金額を受取人に支払うように指示します。
電信送金（telegraphic transfer、T/T）。銀行が送金人から一定の送金手数料を受け取り、中間銀行に電報または電信を送り、一定の金額を受取人に支払うように指示します。

現在、票汇と信汇はあまり一般的ではなく、通常は電信送金が使用されます。また、現在の電信送金は以前の電報を使用せずに行われます。

送金の方法#

このセクションでは、経済地域（英国、日本、ユーロ圏、香港など）を指します。一般的には、「国家」レベルの行政区域が重なります。

一般的には、同一銀行内部の送金、地域内の銀行間送金システム、地域内の同一グループ内部銀行を介した送金の方が速く、価格も優れています。

以下の 4 つのケースがあります：

同一地域内の銀行間
同一地域を跨いだ銀行間
異なる地域を跨いだ銀行間
異なる地域を跨いだ銀行間で代理銀行を介して

同一地域内の銀行間#

銀行システム内での振替です。

手数料：その銀行の料金体系を確認してください。

同一地域を跨いだ銀行間#

経路：【国内】支払銀行 → 【国内】受取銀行 → 入金

地域内の送金システムまたは地域内の電信送金を使用して送金することができます。

地域送金システムを介して#

地域内の銀行は通常、優れた送金システムを持っており、送金指示を迅速に確認することができます。例えば、香港の FPS（2 つの通貨をサポート）、RTGS / CHATS（4 つの通貨をサポート）；マカオの Pasaia；シンガポールの PayNow（SGD のみサポート）；中国の中央銀行の清算システム（CNY 以外はカウンターでの送金が必要）；アメリカの ACH。通常、通貨が制限されます。

CN では、クイックペイのソフトウェアを使用してこの方法で送金することができます。

手数料：送金銀行、受取銀行、清算機関の料金体系を確認する必要があります。通常、ローカル通貨での送金は手数料がかかりません。

一般的な方法#

地域内の電信送金。支払銀行と受取銀行は、相互往来口座（相互往来アカウント）を持っている場合はそのまま使用し、持っていない場合は代理銀行の場合と同様に処理します。

支払銀行は支払人からの指示を受け取ります。
支払銀行は受取銀行（通常は SWIFT などの特定のシステムを介して）に受取人の情報を確認するための指示を送信します。
受取銀行が情報を確認した後、2 つの銀行はこの送金を処理し始めます：
支払銀行は支払人の口座から対応する金額を減らします。
受取銀行は支払銀行の相互往来口座から対応する金額を受取人の口座に移します。
送金が完了します。支払銀行の相互往来口座の残高が減少し、自行の負債（銀行の負債は預金者の預金に対応します）も減少し、資産負債がバランスし、業務が完了します。

手数料：送金銀行、受取銀行の料金体系を確認する必要があります。

異なる地域を跨いだ銀行間#

異なる地域の銀行は異なる法的制約を受けるため、同じ銀行名であり、同じグループに属していても、実質的には 2 つの別々の銀行と見なされます。

電信送金。経路：【国内】送金銀行 → 【国外】受取銀行 → 入金

資本の自由な流れがある国では、一般的な方法の銀行間送金とほぼ同じです。国際的な銀行間送金は、主に IBAN（International Bank Account Number、主にヨーロッパの銀行で使用）または SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication、ヨーロッパ以外の銀行に関与する場合はほぼすべて）のシステムを使用して行われます。

資本の制限がある国（例：CN）では、送金を完了するためには、関連する取引文書の報告を準備し、一定の承認プロセスを経る必要があります。

手数料：送金銀行、受取銀行の料金体系を確認する必要があります。同じグループ内の銀行間送金には割引が適用される場合があります。

異なる地域を跨いだ銀行間で代理銀行を介して#

電信送金。経路：【国内】送金銀行 → 【国外】中間銀行 → 【国外】受取銀行 → 入金

送金銀行と受取銀行の間に相互往来口座がない場合、双方が相互往来口座を開設している第三者銀行である代理銀行を介する必要があります。
受取銀行および代理銀行は指示を受け取った後、代理銀行は対応する金額を送金銀行の口座から受取銀行の口座に移します。その他の手続きは変わりません。
送金銀行の負債（顧客預金）が減少し、資産（代理銀行の残高）も減少し、受取銀行はその逆です。

中間銀行は複数存在する場合があります。

通常、送金銀行は自身の海外銀行（あれば）を中間銀行として選択します。中間銀行の選択は通貨にも関連しています。

送金人は中間銀行を指定することができます（ただし、他の中間銀行を追加する場合があります）。受取銀行は受取通貨に基づいて中間銀行の提案を行い、通常はこの銀行を指定します。

手数料：送金経路を知る必要があります。送金銀行、受取銀行、代理銀行の料金体系を確認する必要があります。

電信送金の費用構成#

電信送金経路：送金銀行 → 中間銀行 → 受取銀行 → 入金

電信送金の費用構成は以下の表の通りです。

費用項目	内容
送金手数料	送金銀行が請求する費用で、手数料（銀行が請求する送金手数料）と電報料（中間銀行に送信する電報の費用）を含みます
代理行手数料	代理銀行が請求する手数料で、具体的な金額は代理銀行によって異なります。中間銀行の数が多いほど手数料が高くなります
受取手数料	受取銀行が請求する費用
為替差益	銀行が外貨を交換する際に得る為替差益で、為替手数料として差し引かれます

電信送金の費用分担方法#

SHA：送金人が現地の手数料を支払い、受取人が海外銀行の手数料を支払います。受取人は海外銀行の手数料を差し引いた送金残高を受け取ります。
OUR：送金人が現地および海外銀行のすべての手数料を支払います。受取人は送金銀行から送金された金額全額を受け取ります。
BEN：受取人が現地および海外銀行のすべての手数料を支払います。受取人は上記の手数料を差し引いた送金残高を受け取ります。

受取手数料を受取人が支払う場合、一部の受取銀行は免除される場合があります。

SHA モード#

SHA = SHARED であり、両者が費用を共有することを意味します。送金人は送金手数料を負担し、受取人は中間銀行の手数料および受取銀行の手数料（多くの銀行は受取手数料を請求しません）を負担します。

デフォルトでは、この分担方式が使用されます。

SHA モードで 1000 ドルを送金する場合、送金人はおおよそ 20 ドルの手数料を支払う必要があり、中間銀行は 20 ドルを差し引き、受取人は実際には 960 ドルを受け取ります。多くの電信送金はこの SHA モードで行われ、このモードでは通常、手数料が低いです。

ただし、中間銀行が手数料を請求する場合の到着金額が不確定なため、この方法は外国の学校に学費を支払う際には避けるべきです。

OUR モード#

OUR は、送金人がすべての手数料を負担することを意味します。

OUR モードで 1000 ドルを送金する場合、送金人はおおよそ 30〜40 ドルの手数料を支払い、受取人は実際には 1000 ドルを受け取ります。総合的な費用に関しては、OUR モードは通常、他の 2 つのモードよりも少なくなることが多いです。

留学生が外国の学校に学費を支払う際には、このモードを選択することが最善です。

BEN モード#

BEN = beneficiary であり、受取人がすべての手数料を負担することを意味します。BEN モードで 1000 ドルを送金する場合、送金人は追加の手数料を支払う必要はありませんが、受取人は送金手数料（約 20 ドル）および中間銀行の手数料（約 20 ドル）を支払う必要があり、受取人は実際には約 960 ドルを受け取ります。

このモードは多くの銀行でサポートされていません。